汽车刚出现的时候车险也很薄弱，咫尺莫得车险上不了路；机器东说念主要真确走进市场，保障能不可跟上是合并个问题。汽车能大边界开赴，和车险走向强制化是合并个过程；具身智能机器东说念主的生意化激动，亦然合并个旅途。

作家：郑晨烨封图：图虫创意

2026 年 4 月 17 日，中国东说念主民财产保障股份有限公司（下称"东说念主保财险"）完成了一笔 5976 元的理赔。

脱险的是一台具身智能机器东说念主，该台机器东说念主在使用过程中发生有时倾覆，主体录像头及零部件损坏。承保方东说念主保财险依照机器东说念主主机厂出具的维修报价清单完成定损，按保障合同商定完成赔付。经济不雅察报记者从东说念主保财险方面获悉，这是宇宙首例具身智能机器东说念主保障理赔案件。

具身智能机器东说念主保障行为一个险种，早在 2025 年就一经有保障公司推出，关连居品备案不绝落地、承保动作不绝启动，但走到理赔这一步的，这是第一单。

脱险机器东说念主来自擎天租（上海）科技有限公司（以下简称"擎天租"）。行为一家机器东说念主租赁平台，其业务是把具身智能机器东说念主租赁给市集、舞台、展会、文旅等生意场景的客户，自身并不抓有机器东说念主钞票，通过结伙东说念主体系在宇宙各地运营。在一年多时候里，该平台上已有卓绝千台机器东说念主完成投保，总保额卓绝 2 亿元，主要承保方即为东说念主保财险。

"每一台干涉平台的机器东说念主都必须采购保障，莫得例外。"擎天租 CEO 李一言告诉经济不雅察报记者，汽车刚出现的时候，车险也很薄弱，咫尺莫得车险上不了路，机器东说念主也将是相似的旅途，保障对机器东说念主租赁这门生意来说是前置条件。

5976 元的赔单是怎么核出来的

机器东说念主脱险之后，要走的第一步是定损。

在传统的开荒保障里，定损有现成的旅途，保障公司有我方的定损员，行业里有第三方公估机构，零部件和维修办事有公允的市场报价。比如，汽车出了事故，4S 店和保障公司的理赔员之间有一整套训练的对接进程；工场开荒坏了，也有行业行家和公估机构出具的评估答谢行为依据。

但对机器东说念主保障而言，上述这种训练的配套体系咫尺都还莫得。原因也很简便：具身智能机器东说念主干涉生意场景的时候不长，居品自己也还在抓续迭代中。

市面上莫得特意针对机器东说念主的第三方评估机构，也莫得形成寂寥的维修齐集，一台机器东说念主的录像头坏了、关键松了、某个模组烧了，对应地要花些许钱维修，外部东说念主员说不明晰，惟一机器东说念主的主机厂我方明晰。

东说念主保财险关连业务细致东说念主也在复兴经济不雅察报记者采访时暗意，咫尺市场上阑珊针对具身智能机器东说念主的第三方评估机构和维修齐集。对此，承保方的作念法是，和机器东说念主主机厂订立合作条约，由主机厂出具维修报价清单，保障公司按清单上的内容完成赔本毅力。

宇宙首例具身智能机器东说念主保障理赔案件 5976 元的赔单便是这样核出来的——脱险机器东说念主发生碰撞、倾覆之后，主体录像头及零部件损坏，主机厂按我方的订价体系出具了一份维修报价清单，保障公司对照合同商定的保障拖累毅力了金额，完成赔付。

据东说念主保财险方面先容，在这张首例赔单之后，合并险种下又不绝有几笔赔付落地，其中金额最少的一笔为 400 多元，咫尺首批赔付累计金额已卓绝一万元。

天然，整套进程，照旧需要从被保障东说念主报案开动。被保障东说念主报案时，需要提供保单号、机器东说念主序列号、脱险的时候和地点、事故的大略经过。报案之后，保障公司的理赔专员会在较短时候内谈判报案方，见告需要准备的材料和后续的珍惜事项。

随后则是现场或良友查勘，拍摄受损部位、纪录事故现场、固定字据。定损方法由保障公司和主机厂指定的售后点共同完成，按照主机厂给出的维修决策毅力金额。终末，单证王人全之后，保障公司在商定的责任日内完成赔款支付。

从经济不雅察报记者取得的保障条件看，咫尺具身智能机器东说念主保障自己不错分为两部分——实质赔本险和局外人拖累险。

其中，实质赔本险承保的是机器东说念主在使用过程中自身受到的赔本。保障拖累粉饰的范围包括机器东说念主在功课、停放、运行过程中发生的有时碰撞、倾覆和陨落，也包括使用者操作造作或使用欠妥形成的损坏，还包括超负荷、短路等电气故障导致的开荒赔本。

除此以外，实质赔本险还把齐集安全事故纳入了保障范围，包括坏心软件或坏心挫折、黑客行径、拒绝办事挫折、罪犯使用或探望等导致的机器东说念主系统故障或数据损毁。这一条在传统的开荒险里是不存在的，是机器东说念主行为联网智能开荒才需要粉饰的新风险。

局外人拖累险针对的则是机器东说念主在使用过程中有时形成第三方东说念主身伤一火或财产赔本的情况，按合同商定的保额和免赔条件进行赔付。保额咫尺有几档不错摄取，常见的是 10 万元、30 万元、50 万元三档。

根据上述东说念主保财险关连业务细致东说念主的先容，和传统财产险、开荒险比拟，针对具身智能机器东说念主的保障居品有两处显着不同。

其一是保障范围。传统财产险、开荒险一般只保障开荒自己的赔本，粉饰的是单一维度的风险，机器东说念主保障则是同期把开荒实质损成仇局外人拖累这两项拖累放在了一个居品里。这是因为，机器东说念主和传统固定开荒不相似，它会迁移、会在东说念主群中举止、会主动和环境发生交互，脱险的形态不仅仅我方坏了，斗鱼体育app中国官网下载也可能撞到东说念主、撞到物，单一保障范围粉饰不了这种复合风险。

其二是使用地址。传统的财产险和开荒险，投保时都要明确开荒的存放和使用地点，但机器东说念主保障不商定具体的使用地址，只须在境内（不含港、澳、台）使用均可投保。

不商定使用地址这一条看起来不起眼，但对机器东说念主租赁业态来说则相称关键。因为一台租赁去的机器东说念主，今天可能在上海的市集作念导览，来日可能在杭州的舞台上献艺，下周可能又被送到厦门的展会作念迎宾，淌若保障合同里锁死了使用地址，机器东说念主每换一个场合就要走一遍批单进程，租赁这门生意就没法作念下去了。

不商定地址，等于把机器东说念主从"固定钞票"这个保障框架里拆了出来，按照"流动钞票"再行谋略了保障方法。

这也胜利决定了具身智能机器东说念主保障起初从哪个方法起量——租赁平台一经先于其他投保主体把边界跑了起来。

"把多方扯皮的步地管制到一张保单里"

机器东说念主保障咫尺的投保主体，以机器东说念主主机厂和机器东说念主租赁平台为主。

主机厂是指分娩、销售具身智能机器东说念主的整机厂商，智元、宇树、优必选都属于这一类。机器东说念主租赁平台拿到机器东说念主之后，我方不作念一线运营，而是通过结伙东说念主体系把机器东说念主配到宇宙各地——结伙东说念主是加盟在平台下的一线运营方，细致接单、对接市集和舞台、具体扩充机器东说念主的献艺和展示。

在租赁模式下，由租赁平台联合投保是咫尺的主流作念法。比如，租赁平台按年度整批为我方管理的机器东说念主采购保障，投保、续保、脱险理赔的悉数动作都由平台联合处理，结伙东说念主和末端客户毋庸我方跟保障公司打交说念。

这种模式对保障公司和租赁平台都省事——保障公司濒临一个联合的企业客户，管理资本更低；租赁平台则不错把保障资本打包进结伙东说念主的办事包，畸形于给通盘生意链条加了一层兜底。

擎天租是咫尺具身智能机器东说念主领域投保边界最大的平台之一。李一言告诉记者，擎天租平台上一经有卓绝千台机器东说念主完成投保，总保额卓绝 2 亿元；投保动作按年度联合进行，悉数加盟的结伙东说念主在交纳办事包用度时，保障资本一经包含在内。

"公司的里面要求是每一台机器东说念主都必须采购保障，这是机器东说念主租赁平台干涉生意场景之前就应该定好的法则。"李一言说，这条法则的布景是机器东说念主在线下场景里一经出过不少事故。

一个容易被忽略的事实是，机器东说念主试验上是一台几十公斤重、关键不错高速开通的金属开荒。

在机器东说念主行业里，工业机械臂一经有几十年的使用历史，围绕机械臂的安全法式相称严格——工场里机械臂的责任范围内是不允许有东说念主员干涉的，或者用安全围栏、光栅、急停系统把东说念主和开荒硬性阻止开。另外，近些年勾通机械臂这个品类之是以能被单独拎出来，中枢打破就在于把力控、碰撞检测、功率为止这些安全智商作念进了开荒实质，在这个基础上，工东说念主才不错和机器站在合并条产线上。

比拟之下，米兰具身智能机器东说念主（以东说念主形机器东说念主为代表）走进市集、舞台、展会，濒临的场景比机械臂更复杂——周围是十足莫得受过西宾的庸俗东说念主，有小一又友，有拍照的旅客，会有各式突发状态。

或者说，具身智能机器东说念主自身的安全谋略还在演进，其所处的外部环境常常又不可控。事故在这个阶段出现，险些是势必的。

李一言向经济不雅察报记者领路了两起他亲历的事故：一齐发生在市集的展示举止上——机器东说念主所在的区域是瓷砖大地，机器东说念主在迁移过程中脚下打滑，失控之后一齐往前冲，冲进了市集里的一家店铺，把店铺门口的玻璃撞碎了，现场有东说念主被划破了胳背；另一齐发生在舞台献艺现场——操作主说念主员操作造作，机器东说念主一脚踢在了 LED 大屏上，把屏幕踢碎了。

两起事故都不是机器东说念主的性能问题。第一齐是场合环境的问题，瓷砖大地摩擦力不够；第二起是东说念主员操作的问题，操作员的提醒出了偏差。但问题是，事故发生了，得有东说念主细致。

"那时民众是一个比较扯皮的状态。"李一言说。场合方，比如市集，合计我方莫得拖累，因为举止是别东说念专揽的，场合仅仅租赁去；举止专揽方也合计闹心，因为机器东说念主是别东说念主的，操作员亦然别东说念主派的，我方仅仅组织方；细致具体扩充的一线结伙东说念主，也合计冤枉，因为我方仅仅按照进程在作念展示，并莫得溺职；主机厂更合计我方和事故无关——自家分娩的开荒又莫得任何性能问题。

这两起事故，终末都是由举止专揽方、机器东说念主租赁办事商、机器东说念主主机厂以两边或三方共同摊派的方法扫尾。

这种处理方法在莫得保障介入的阶段是常态，莫得任何一方能十足甩开拖累，也莫得任何一方繁盛独自承担，终末的效劳便是各让一步、协商科罚。

机器东说念主租赁平台强制投保之后，这些本来在几方之间扯皮的赔本，终于有了一个明确的贯串口——脱险之后，机器东说念主租赁平台代表投保场地保障公司报案，赔本由保障公司按合同商定的保障拖累处理，"本来三方扯皮的步地管制到了一张保单里"。

同期，保障的介入对机器东说念主行业的发展亦然一种反向推动。畴前，机器东说念主厂商卖开荒更接近一锤子买卖——客户把机器东说念主买走之后，使用的过程中淌若出了问题，基本都是自行处理，或者和厂商点对点对接，维修办事莫得形成行业化的法式体系，零部件也莫得对外的联合订价，需要修的时候，厂商报些许便是些许。

但在保障边界化介入之后，情况就变了。保障公司要定损，就必须有一个不错对接的厂商售后渠说念；要毅力金额，就必须有一份不错参照的维修报价清单。这些要求反过来推动机器东说念主厂商搭建一套要领化的售后体系，包括指定维修点、维修价钱清单、零部件订价体系等等。

这是机器东说念主行业畴前几年一直莫得系统成立起来的方法，保障的介入反过来让它运转了起来。

同期被推动的还罕有据的累积。每一次保障定损，都要纪录事故过程、损坏部位、维修决策等信息，这些信息畴前是洒落在各个使用现场的：一台机器东说念主在市集磕了一下，办事商我方处理掉了，莫得留住任何数据思绪；另一台机器东说念主在舞台上出了状态，举止方暗里和办事商协商结了账，也莫得干涉任何数据系统。

但咫尺，因为理赔进程的存在，这些事故信息被系统性地纪录下来，并齐集到租赁平台和主机厂手里。

李一言向记者讲了这样一个"急停键"的例子：机器东说念主脖子上的急停键，本来是为安全谋略的，按照机器东说念主厂商起初的谋略想路，急停键放在脖子位置，红色留心，万一出了状态，使用者不错第一时候按下。这套谋略在实验室里没问题，但到了实在场景就变成了有时痛点——比如，有的东说念主在拍照时有时间遭受，机器东说念主啪一下就瘫倒了；有的小一又友看到红色按钮，出于敬爱按下去，机器东说念主又瘫倒了。

这类情况反复出现，一开动莫得东说念主特意去统计，但在擎天租的客服体系里，这类响应逐步多了起来。平台把这些响应汇总给关连主机厂之后，主机厂就在新一代的东说念主形机器东说念主上对急停键的位置作念了调遣，新的位置愈加荫藏，没那么容易被有时触发。

"这种问题在实验室里永久找不到谜底。"李一言说，"惟一无数实在场景的使用，才会把它暴涌现来。"

保障进程让这类场景响应从零碎变成了法式。事故不再是"出了就出了"，每一齐都要留住材料，每一齐都要成为数据。这些数据一头流向主机厂，用来迭代居品；一头流向保障公司，用来调遣承保和理赔的造就。

保障对机器东说念主产业的意旨还不啻于此。

在李一言看来，具身智能保障是机器东说念主租赁这门生意能不可成立的前置条件。畴前机器东说念主进市集、进舞台、发扬会，场合方和举止方最大的畏怯不是价钱，是万一出事没东说念主赔。机器东说念主租一天几千块，但一朝出了事故，补偿金额可能是房钱的几十倍、上百倍。莫得保障的时候，这些场景的干涉门槛是疲塌的，要进不错，但风险自担。

但在保障跑通之后，租赁平台不错向结伙东说念主和客户作念出明确的承诺——机器东说念主脱险由保障兜底，结伙东说念主毋庸我方承担，客户也毋庸转头万一出事牵涉到我方——这样，结伙东说念主才敢接单，客户才敢下单。

李一言强调，汽车刚出现的时候车险也很薄弱，咫尺莫得车险上不了路；机器东说念主要真确走进市场，保障能不可跟上是合并个问题。汽车能大边界开赴，和车险走向强制化是合并个过程；具身智能机器东说念主的生意化激动，亦然合并个旅途。

让东说念主开心的是，脚下，机器东说念主保障在战略端和居品端都在同步"上前走"。

2026 年 2 月 23 日，科技部、金融监管总局、工业和信息化部、国度学问产权局荟萃印发《对于加速推动科技保障高质料发展 有劲支抓高水平科技自立自立的若干观念》，在"加速科技保障居品办事改换"一节中明确建议，在东说念主工智能、集成电路、量子科技、生物制造、氢能和核聚变能、脑机接口、具身智能等重心科技和产业发展领域，荧惑开发科技保障专属居品，探索配置专项风险准备金轨制。

地方层面的动作更胜利一些，北京经济技艺开发区、宁波、厦门、深圳龙岗等地接踵出台了针对机器东说念主保障的保费补贴战略。补贴力度从 50% 到 80% 不等，补贴上限则从单笔 20 万元到单户每年 200 万元不等。

但即便有战略荧惑，承保方仍然把这项业务界说为"起步阶段"。

上述东说念主保财险关连业务细致东说念主向经济不雅察报记者暗意，固然机器东说念主保障业务全体运行妥贴，但居品扩充初期仍需要更多承保和理赔数据产生，才气支抓居品订价体系不竭优化。保费的订价咫尺主要依据机器东说念主的购置价值、期骗场景、风险状态等基础要素，结合行业风险水平细则。

这张 5976 元的首例赔单米兰，和超千台机器东说念主的保单，仅仅这套机制累积数据的开动，机器东说念主保障要走的路还很长。